Finanční plánování II

Vždy existují dvě cesty. Kterou se vydáte vy?

Máme již stanovené naše cíle dle času, kdy jich chceme dosáhnout. Nyní se zaměříme na naše finance. Každý cíl totiž bude potřebovat svůj zdroj. Při realizaci vašeho cíle můžete jít vždy dvěma cestami. Buďto cestou kladnou, kdy se k vašim financím kladné úroky připisují, nebo cestou zápornou, kdy si peníze půjčíte a úroky platíte. Kterou cestou se rozhodnete jít, záleží pouze a jen na vás. O druhé cestě se dozvídáte téměř denně v reklamách, protože je to cesta, jak obohacovat banky. O první cestě se dozvíte málo a pouze ve střípcích, protože je to cesta výhodná především pro nás, ne pro banky. Proč byste měli bohatnout vy, když místo toho mohou bohatnout banky? S cestou minusovou vás seznámím pouze zběžně, myslím si totiž, že jsme denně dostatečně masírováni reklamou, kde nás přesvědčují, jak výhodné splátky mají. Pojďme se tedy podívat na obě cesty. Každá cesta má svá pozitiva i rizika, proto konečné rozhodnutí, kterou cestou se dáme, zůstane na nás.

Pozitiva a negativa cesty do mínusu

Velkou výhodou minusové cesty je, že nemusíte na nic čekat. Nemusíte nic spořit, přesto peníze máte ihned po ruce, a to ve většině případů i bez čekání nebo zdlouhavého dokumentování. Dobrovolně se však upíšete bance, že následující měsíce, roky a někdy i dlouhá desetiletí budete vydělávat především pro ni. Nejdříve totiž musíte splatit všechny splátky, ke kterým jste se kdy zavázali, pak až (pokud něco zbude), platíte sobě - zábavu, ošacení a obvyklé výdaje. Nemáte na zaplacení splátek bance? Bance to nevadí, vezme si váš majetek. Krásná to představa, viďte?

Když už přece jen si zvolíte tuto cestu, nechte si říci, kolik bude reálný přeplatek vašeho úvěru, zda jej můžete splatit předčasně, a to bez poplatků, jaká je RPSN (roční procentuální sazba nákladů – tj. celkový roční přeplatek bance i se všemi poplatky) – toto je totiž to nejdůležitější číslo, které byste si u svého úvěru měli zapamatovat, často se totiž tato sazba výrazně liší od v reklamách prosazovaného minimálního úroku z úvěru. A ještě jedna rada nad zlato: pokud nemáte vytvořenou dostatečnou železnou rezervu pro strýčka příhodu, neberte si splátku úvěru rovnou maximální částce, kterou jste schopni ze svého platu vydávat. Nebudete tak muset žít na úrovni existenčního minima, jak se často neuváženým rozhodnutím mnoha rodinám stává.

Pozitiva a negativa cesty do plusu

Negativem cesty do plusu je naopak to, že nemáte danou věc, přání ihned. Je třeba si pravidelně odkládat finance, abyste si vytvořili takovou sumu peněz, aby vystačila na nákup vašeho přání. Na druhou stranu, nemusíte se bát, že vám v případě finančních potíží někdo vezme střechu nad hlavou. Když totiž nemáte na zaplacení vašeho spoření, tak jednoduše nezaplatíte. Nic se nestane, jsou to přece vaše peníze, vaše sny, váš spořící účet. Záleží pouze na vás, kdy si vaše sny splníte, jakou částku si budete odkládat. Cesta do plusu není v žádném případě jednodušší cesta, avšak je rozhodně efektivnější a citlivější na vaše potřeby. Zahrnuje v sobě také notnou dávku trpělivosti a ochoty si zlepšit svou finanční gramotnost. Krásné na plusové cestě je, že se nebojíte úroků. Úroky totiž hrají ve váš prospěch. Nemusíte tedy sami naspořit částku, kterou potřebujete na uskutečnění vašeho snu, o zbytek se postarají kladné úroky z vašich financí.

Zatímco při úvěru peníze ztrácíte, při odkládání peníze získáváte. Například váš hypoteční úvěr vás ročně stojí zhruba sedm procent (ale z celkové půjčené částky!), spotřebitelské úvěry by z vás nejraději vydrali duši – přeplatek na nich se totiž pohybuje v průměru mezi deseti až pětadvaceti procenty – opět ročně. Naopak zhodnocovací účet vám peníze přináší, ne však nereálné množství. Očekávat zde můžete zhodnocení od čtyř do dvanácti procent ročně z celkové odložené částky. Velký pozor si tedy dávejte na slibované nereálné zhodnocení financí v podobě „garantovaného zhodnocení“ třicet procent ročně. Buď je to podvodná nabídka s cílem vylákat peníze od co nejvíce důvěřivců, nebo hazard, který může způsobit velké zklamání.

Jistě vás však napadne, že dosáhnout například šestiprocentního zhodnocení na běžném účtu bude asi scifi. Je tedy třeba se pobavit o další dimenzi zhodnocování financí, a to o investování do podílových fondů.

Žádná novinka pod sluncem

Investice jsou běžnou součástí našeho života. Investujeme, a třeba o tom ani nevíme. Máte běžný účet? Pak jsou vaše peníze, které skrz váš účet protečou, investovány. Nicméně výnos, který z těchto investic plyne, vy nevidíte. Ten si totiž banky nechávají. Vám pouze připíší vaše garantované zhodnocení 0,1%, na které jste zvyklí. Rozdíl mezi vámi a vaší bankou není v tom, že nemáte na investování dostatek financí, protože dnes se dá investovat i od pětistovky. Největší rozdíl je ve vašich rozdílných znalostech o trhu. Je to pochopitelné, banky se zhodnocováním financí a tvorbou zisku živí, kdežto vy jste zase odborníky v jiných oborech.

Proto chcete-li jít cestou do plusu, máte opět dvě možnosti. Jednodušší cestou je najít si poradce. Někoho, kdo se financemi živí a kdo jim rozumí. Takový člověk vám poradí, kolik financí a kam si máte odkládat. Ale pozor na toho, komu svěříte takovou zodpovědnost. Rozhodně by to měl být odborník, ne soused svářeč, který si sem tam přečte finanční noviny a hned je to expert. Já osobně doporučuji některou z finančně poradenských firem, které mohou nabízet investice do více fondů a společností. Pokud žádnou takovou firmu kontaktovat nechcete, zajděte například do své banky, tam vám také poradí. Na přílišnou odbornost se zde ale příliš nespoléhejte. Po paní za přepážkou nemůžete chtít, aby se ve svém volném čase zabývala analýzou ostatních společností, jaké nabízejí produkty a které fondy jsou dobré a které ne. Proto vám většinou nabídne nejčastější produkt z nabídky své jediné společnosti.

Druhá cesta je být svým pánem a spolehnout se sám na sebe. Sledujte finanční noviny, finanční dění na internetu, pravidelně čtěte články o investování například na stránkách finmag.cz, investujeme.cz, peníze.cz, finance.cz, čtěte ekonomické stránky v novinách, zajímejte se o finanční dění, navštěvujte investiční semináře, zúčastněte se školení finančně poradenských firem. Všechen čas strávený touto činností se vám rozhodně zúročí. Na své znalosti nespěchejte. Postupně budete zjišťovat, že svým financím rozumíte stále víc a víc. Již vás nepřekvapí reklama v televizi, která říká, že vše máte zadarmo. Začnete se ve světě financí orientovat a peníze vám začnou samy vydělávat. Začněte tedy s rozumem po malých částkách odkládat finance na své cíle. Nejednejte unáhleně, ze svých chyb se poučte a nenechte se odradit prvním neúspěchem.

Vraťme se tedy k našim krátko-, středně- a dlouhodobým cílům

Zamyslete se, kterou cestou půjdete u kterého cíle. Bude to cesta do plusu nebo do minusu, bude-li to cesta do plusu, využiji služeb finančního poradce, bankéře nebo tomu budu aktivně věnovat svůj čas sám? Máte-li své přání a cíle pevně vytyčeny a stanovenou cestu k jejich dosažení, gratuluji. Udělali jste obrovský kus cesty za svými cíli. Stále však mějte na mysli: postupujte dětskými krůčky. Nikdo vás nehoní, nedělejte unáhlená rozhodnutí, neberte hned první nabídku úvěru či spoření, která se vám naskytne, konečné rozhodnutí je totiž na vás, ne na vašem poradci, ať už je to kdokoli. Ještě jednou opakuji, postupujte dětskými krůčky, ale postupujte. První krok za vás nikdo neudělá, ten zůstává na vás. Kdo se bojí pádu, nikdy se nenaučí chodit.

Titulní foto: dreamstime.com